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Por que o setor financeiro "quebrou" e precisou ser recriado no Brasil?
Um pouco de história sobre o que são os conceitos de unbundling e re-bundling, presentes na nova reestruturação financeira e bancária, especialmente presentes nas fintechs e nos meios de pagamento.Bruna R. Calegari26/01/2021
A concentração bancária no Brasil tem origem no pós-ditadura, tendo como ponto central a mudança da compreensão de livre concorrência no CADE (Conselho Administrativo de Defesa econômica), que acabou sujeitando 200 milhões de pessoas a apenas 5 instituições: Banco do Brasil, Santander, Bradesco, Caixa Econômica Federal e Itaú. Para se ter uma ideia de quão rápido isso ocorreu, segundo o Banco Central somente 40% dos bancos que funcionavam em dezembro de 1988 sobreviveram até 2000, quando o sistema bancário brasileiro era composto por 191 bancos e 1 caixa econômica. Em 2019, a concentração bancária no país atingiu seu ápice: 81% dos correntistas (Pessoa Física e Pessoa Jurídica) estão em um dos 5 grandes bancos.
Exatamente nesta mesma época, quando tudo parecia muito confortável para os grandes bancos, um novo movimento mundial passou a tomar conta, impactando o ecossistema financeiro de maneira irreversível.
A desagregação dos serviços financeiros, ou "unbundling", foi capitaneada pela transformação digital dos dados, e começou focando em princípios aparentemente simples como o detalhamento das tarifas e a criação de contas digitais. A primeira onda de unbundling impactou os serviços oferecidos pelos bancos que atuavam como one-stop-shop (parada única, em tradução livre) para produtos financeiros. Nesse movimento, vimos o surgimento de novos entrantes, geralmente fintechs, focadas em nichos específicos como investimentos, cartões, meios de pagamento, conta corrente, entre outros.
O unbundling vem acontecendo no mundo todo, mas tem importância especial para o brasileiro. O cliente ou usuário final dos serviços financeiros passou a entender que tem um grande poder de escolha quanto aos serviços e produtos oferecidos, e passou a exigir mais transparência sobre taxas e opções de investimento, além de melhores serviços e mais praticidade.
O que quebra pode ser consertado.
Kitsugi é o nome da técnica japonesa de consertar louças com pó de ouro, valorizando as imperfeições. Nesse sentido, a quebra do setor financeiro trouxe oportunidades para que os novos players utilizem os pedaços para criar novas opções de serviços e produtos financeiros de valor para o consumidor.
Aos poucos, os novos entrantes (fintechs e neo bancos) começaram a desenvolver marcas contundentes. Com a oportunidade de entrada, passaram também a oferecer produtos e serviços adicionais dentro de casa, traçando um caminho de volta para o one-stop-shop, movimento que chamamos de "rebundling". Podemos pegar como exemplo o Nubank, que iniciou como cartão de crédito e conta para Pessoa Física, e agora oferece seguro de vida, conta de investimentos, conta PJ, empréstimos e até mesmo IPO (ações iniciais) para seus mais de 35 milhões de clientes.
Essa nova fase tem se caracterizado não só pelo lançamento e construção de novos produtos integrados em plataformas, mas também por uma significativa onda de fusões e aquisições, impulsionada em grande parte pela disponibilidade de capital de risco. Mais ancorada na força das marcas e na transparência dos serviços, o rebundling abre espaço para novas mentalidades, como o Open Finance, a embedded finance, ou a possibilidade de transformar uma grande empresa em Fintech (como tem acontecido com Magazine Luiza ou iFood).
A mentalidade de concentração permanece em alta
Depois de tudo, é de se esperar que os bancos não fiquem necessariamente felizes com este novo arranjo. Mas apesar da queda no PIB, o lucro dos 5 maiores bancos aumentou mais de 13% no último trimestre de 2021, atingindo 26 bilhões de Reais. Segundo a CNN Brasil, o resultado foi impulsionado pela maior concessão de crédito e por um salto nas receitas com tarifas. Ambos os indicadores refletem a reabertura das atividades econômicas, mas podem arrefecer nos próximos trimestres diante da alta dos juros.
Sim. Mesmo com a opção de pagar menos pelo crédito e praticamente zerar as tarifas bancárias, a mentalidade do brasileiro ao enxergar o banco como "one-stop-shop" permanece. O que explica de forma bem clara o rebundling e a nova corrida das aquisições na área específica dos conglomerados financeiros, retail e fintechs. Afinal, instituições ou empresas, sendo mais acessíveis e transparentes, têm grandes chances de ganhar a confiança também dos clientes mais tradicionais e, assim, prosperar no novo arranjo do ecossistema financeiro, conforme já falamos aqui no blog.
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