Mercado
Dominando conceitos que todo diretor de finanças deveria saber
Entender para onde caminham os setores de Banking e Pagamentos é importante para que gestores financeiros tenham mais segurança em dar o próximo passo rumo à inovação.Trio26/01/2023
Neste artigo, buscamos explorar caminhos que traduzem esta inovação e podem ser incorporados facilmente por empresas com visão. Estes conceitos já estão sendo adotados em empresas no Brasil e em toda América Latina e tornam-se mais acessíveis a todo tipo de organização, a cada dia:
- Embedded Finance (EF)
- Banking as a Service (BaaS)
- Plug-and-Play Finance (PnPF)
- In-House Banking (IHB)
A explicação sobre os conceitos será feita na primeira metade do texto. Na segunda metade, queremos aprofundar um pouco mais sobre como isto está acontecendo, e descrever a aplicação destes conceitos dentro das empresas.
Embedded Finance, ou uma empresa não financeira que oferece um produto financeiro. Banking as a Service/Plug-and-Play Finance, maneiras como uma empresa pode criar produtos financeiros, e In-House Banking, formato que traz os serviços bancários para dentro da gestão.
Embedded Finance (EF)
O termo Embedded Finance refere-se ao cenário onde um provedor de serviços não financeiros (como um marketplace ou uma rede) oferece um produto financeiro que é perfeitamente incorporado à sua oferta de serviços. Grandes exemplos disso são o serviço de entrega iFood, que oferece produtos de financiamento para seus restaurantes parceiros, ou programas como TudoAzul da companhia aérea Azul, que oferecem acúmulo de pontos e cartão de crédito como recurso de fidelidade. Como se pode ver, o Embedded Finance apenas explica o serviço em si, e não menciona como o produto foi criado.
Banking as a Service (BaaS)
Banking-as-a-Service é uma tecnologia, acompanhada de uma licença, que permite que empresas terceirizadas ofereçam produtos financeiros. A empresa que oferece este produto é geralmente chamada de provedor de BaaS. Responsável por grande parte da onda das Fintechs, é pré-requisito que um provedor de BaaS ofereça contas de pagamento para justificar o termo. Normalmente, as empresas que oferecem o Banking as a Service também possibilitam emissão de cartões e carteiras digitais. Como exemplos de serviços que utilizam provedores de BaaS, podemos citar a loja virtual Enjoei, que oferece possibilidade de pagamento e recebimento das vendas em uma Conta Virtual (conta de pagamentos da fintech provedora de BaaS).
Finanças Plug-and-Play (PnPF)
Semelhante ao BaaS, quando falamos de Plug-and-Play-Finance entende-se que são empresas terceirizadas oferecendo produtos financeiros. O termo BaaS é muito usado no setor de inovação financeira, por outro lado, o termo PnPF ainda não é tão comum. Aliás, os provedores de PnPF podem ser confundidos com BaaS, mas a grande diferença entre eles é o perfil de cliente ideal (ICP) e a forma como o produto é construído para atender às necessidades.
Por sua rapidez em traduzir valor, o PnPF é o parceiro perfeito quando a empresa que constrói o produto financeiro não tem muita experiência/conhecimento em Fintech e a velocidade é importante. Por outro lado, um provedor de BaaS geralmente é escolhido quando a empresa que desenvolve o produto deseja controlar (um pouco) mais a oferta financeira e quando apenas os provedores de BaaS podem atender a recursos bancários específicos, como Open Finance e Iniciação de Pagamentos.
Um exemplo de PnPF pode ser visto na adoção do PicPay como conta corrente vigente, por grande parte de pequenos varejistas e comerciantes. Mostra, inclusive, como o produto foi construído para ser rapidamente adotado pela ponta que cobra, e não apenas o pagador (Pessoa Física).
In-House Banking (IHB)
Conceito um pouco inédito de trazer finanças para dentro do negócios, In-House Banking não apenas foca no serviço/produto oferecido aos clientes, mas também acelera um processo de inovação contínua a partir do coração financeiro da empresa. Significa trazer os serviços de movimentação financeira incorporados à gestão do negócio. Incorporar operações bancárias como folha de pagamento, cobrança e conciliação, pode ajudar empresas, especialmente as que atuam com alto volume de transações, a evitar perturbações em suas operações e mitigar o impacto das mudanças nos padrões regulatórios (compliance). Além disso, permite que organizações multinacionais se isolem contra mudanças, conduzam melhor a supervisão e criem fluxos de trabalho mais eficientes; ou mesmo na internacionalização de organizações locais que pensam em abrir novos mercados.
Qual é o perfil de cliente para os diferentes conceitos?
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